Monese vs Revolut：国内用户现在还能申请哪家？

最近有朋友在讨论，想搞一张国外的银行卡或者虚拟卡用来海淘、订阅服务，提到了 Monese 和 Revolut 这两家老牌金融科技公司。很多老用户都知道，这几年风控越来越严，不少以前“好下卡”的通道现在都关了。今天就以国内的现状，来聊聊这两家现在到底哪个还能申请，以及如果路都不通了，有没有其他替代方案。

一、Revolut：曾经的王者，现在门槛很高

Revolut 以前是“万能神器”，支持英镑、欧元、美元多账户，汇率也不错。但如果你现在手里只有中国大陆的身份信息，想直接在 App 里注册，大概率是碰壁的。

目前 Revolut 在中国大陆并没有正式开放零售业务。虽然理论上它支持英国 EEA 等地区的身份，但注册往往需要当地的合法居留身份、地址证明，甚至在很多情况下需要当地手机号接收验证码。仅仅靠国内护照去试，通过率极低，很容易触发风控直接封号。

如果你人在国外，或者有亲属在英国/欧洲，或许还能通过远程协助的方式尝试，但对于纯境内的用户来说，这条路基本已经堵死了。

二、Monese：曾经对非居民友好，现在也不稳了

Monese 以前主打的就是“不需要当地信用记录，只要身份证就能开户”，对数字游民和刚到国外的人非常友好。尤其是英国账户，以前只要有个英国地址（哪怕是朋友家）就能下卡。

但是，现在的形势变了。Monese 的审核也在收紧，虽然它不像 Revolut 那样明确锁区，但对于 IP 地址、设备环境的要求非常高。如果你在国内直接裸连注册，很大概率会被拒绝或者要求视频验证（KYC），视频验证时如果发现你身处非服务区，账户就会被限制。

此外，Monese 现在更倾向于吸纳英国及欧洲经济区（EEA）的用户，国内 IP 注册成功后，维持账户活跃和充值也成问题，很容易被“关小黑屋”。

三、如果这两家都行不通，还有什么替代方案？

既然这两棵老树难上新枝，我们可以看看市面上还有哪些能解决“跨境支付”痛点的工具。这里按需求分类推荐几种替代方案：

1. 纯消费订阅（看中汇率和便捷）：Debit/虚拟卡类

• Wise（原 TransferWise）： 只要你能搞定一个海外地址（比如用转运地址），它的 Borderless Account 还是很好用的，汇率极其透明。现在国内注册难度较大，通常需要配合海外身份或特定的中间服务商协助开通。
• OneKey / Dupay（这类新兴虚拟卡）： 这类服务商通常通过 C 端申请，使用 USDT 或加密货币充值。门槛低，不需要复杂 KYC（或仅需轻度认证），非常适合海淘和订阅 ChatGPT 等服务。不过要注意手续费和平台稳定性，选择口碑好、运营时间长的。

2. 需要实体卡（取现、线下消费）：

• 香港银行卡： 目前最稳妥的实体卡方案。现在很多银行（如ZA Bank 众安、Livi 理慧、Mox 等）支持在线开户，门槛低，无需存款，直接能拿到实体 Visa/Master卡。虽然不是美元卡，但港卡在全球消费基本无障碍，且门槛比纯欧美银行低很多。
• 美国银行卡（难点）： 如果非要美卡，通常需要通过搭建美国 LLC 公司来申请，费用较高（每年维护费+申报成本），适合有商业收款需求的用户，不适合只用来订阅 Netflix 的个人。

3. 绕道方案（技术流）：

• 部分用户会通过境外 VPS（如英国或阿姆斯特丹节点）配合纯净指纹浏览器进行申请。虽然理论可行，但风险在于你需要搞定当地手机号接码和实体地址证明。而且一旦风控触发，资金解冻非常麻烦，小白慎入。

四、总结与建议

就目前的国内环境而言：

1. Revolut：基本放弃，纯境内身份极难成功。
2. Monese：有机会但这属于“玄学”，对网络环境要求极高，且随时可能封号，不建议作为主力资金存储渠道。
3. 推荐路线：如果你只是想订阅国外服务、海淘买游戏，优先研究 加密货币充值的虚拟卡（如 Dupay、OneKey 等）；如果你需要一张靠谱的实体卡，花点时间开一张 香港虚拟银行实体卡 是最稳妥、最省心的长线投资。

金融科技的风控只会越来越严，大家在尝试新工具时，切记不要放入太多资金，先小额测试，确认稳定后再大额使用。